美国的长期护理保险的主要內容有:
一、保险责任范围
美国的长期护理保险承保被保险人在任何场所(除醫院急病治療外)因接受各種個人護理服務而發生的護理費用。這些護理服務包括:具有治療性質的護理服務,如診斷、預防、康復,以及其他不具有治療性質的家庭護理、成人日常護理等。對這些護理服務要求至少持續12個月,就服務性質而言,全天候24小時的特別護理和非全天的一般護理均可。
二、承保方式
長期護理單可獨立簽發,也可以終身壽險保單的批單形式簽發,對個人投保的要求高於團體投保。通常從年齡、醫療狀況和病史等幾個方面來對投保人進行風險選擇。健康狀況差的人一般不能投保。在大多數情況下,保險人並不對投保人進行體格檢查,他們基本上是根據單上投保人的陳述及由醫院為投保人出具的健康狀況證明來決定承保與否。承保期限按照被保險人在投保時的年齡和他們的實際需要分為40-79 歲等年齡段。
三、保险金的给付方式
不同承保方式的長期護理保單,其保險金的給付方式也是不同的。分為兩種:如果護理保單是獨立簽發的,有三種方式可供選擇:
1.最高付額。即保險人對被保險人的護理費用補償不能超過規定的給付額。
2.給付期。規定一年、數年、終身等幾種不同的給付期,由被保險人自行選擇。
3.待付期。規定20天、30天、60天、90天、100天或180天等多種等待期,由被保險人開始
接受承保範圍內的護理服務之日起算。等待期的規定實質上是免賠額的一種形式,目的在於消除一些小額索賠,減少保險人的工作量。
如果長期護理保單作為終身壽險的批單簽發的,保險金給付方式一般按月給付居多,每月支付保額的1-2%,累計達50%左右時停止支付。
四、保险费的收取
長期護理保險一般按被保險人投保時的年齡採用年均費率收取保險費。具體的收取費額除取決於被保險人年齡之外,還要考慮被保險人選擇的給付期、等待期和保險責任範圍等因素,並且對夫婦雙方都投保的,可給付折扣優惠。在美國,舉辦該險種的各家保險公司所製訂的費率並不統一。然而,有一點卻是一致的,那就是保單的更新,即保險人不能因被保險人的健康狀況發生變化而撤消保單。保險人可以在保單更新時提高保險費率,但必須一視同仁地對待同等情況的全體被保險人。另外,一般保險人在開始履行給付保險金責任一定時間(通常幾個月)後,被保險人無需再繳納保費。
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