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低收入族&低信用分也能在美国贷款买房，7种方法教你解决！

发布时间：2023/05/08　文章来源：

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导读：想要在美国购房，但又担心自己的低收入和低信用分数会成为阻碍？别担心！本文为你提供了六种解决方案：由怎么检查你的信用分数和报告；如何

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想要在美国购房，但又担心自己的低收入和低信用分数会成为阻碍？别担心！本文为你提供了六种解决方案：由怎么检查你的信用分数和报告；如何获取较高的利息；什么是FHA贷款；怎么提高首付款与重建信用分数，再到共同借款利弊分析等6种途径来解决你的美国贷款买房困境！跟着本文你将掌握更多购房的技巧，为未来的买房计划提前做好准备！

低收入／低信用分数的购房者获得信用分数的六个途径：

途径 1: 确认您的信用分数
途径 2: 确认您的信用报告是否有误
途径 3: 选择较高利息
途径 4: 申请FHA贷款
途径 5: 选择较高额的首付款
途径 6: 重新建立信用分数

途径 1: 确认您的信用分数（ Find out your credit score）
了解您的信用记录是了解影响您的信用评分的关键！您的信用报告包含您的个人信息、付款历史以及您是否已申请破产等详细信息。获取信用报告可以帮助您找出任何差异，以便您报告错误、还清债务并提高分数。
三大主要征信机构（Equifax、Experian 和TransUnion）会使用略有不同的指针来衡量您的分数，因此您应该期望每个局有不同的数字，尽管它们可能在相同的一般范围内。根据三大主要征信机构之一Experian 的说法，任何低于 670 FICO 分数的都被视为“信用不良” 。更具体地说，一般的分数是580 到 669，而较差的分数是 300 到 579。信用不佳的问题在于它与其他人的不良信用不一样。为了帮助您确定您的信用状况，不同的信用评分范围分为以下几类：
差（低于 640）：贷方认为此信用评分范围内的借款人具有高风险。信用不佳意味着您可能没有资格获得传统抵押贷款，但您可能可以获得政府支持的住房贷款。
一般（640 至 699）：贷方认为此信用评分范围内的借款人风险较低。与信用不佳的借款人相比，您的债务可能更少或付款记录更牢固。您可以通过公平信用获得传统抵押贷款的资格，但您可能需要在其他领域变得更强大才能弥补这一点，而且您可能会背负更高的抵押贷款利率。
好（700 到 749）：信用良好，您将更容易获得抵押贷款资格并获得低利率。您可能会从多个贷方获得报价。
优秀（750 及以上）：优秀的信用评分表明您有能力管理债务。您始终如一地按时付款，并且不会使用过多的可用信用。结合稳定的收入，您将有资格从多个贷方获得抵押贷款，并可以选择最便宜的选择。
虽然信用不佳的潜在藉款人会发现获得住房贷款具有挑战性，但您只需要了解可用的选项以及贷方将如何看待您的申请，还是有希望解决您现在的困境。
途径 2: 确认您的信用报告是否有误（Check for errors on your credit report）
由于您的信用评分是根据信用报告中的信用数据计算得出的，因此您的信用报告可能有错误！根据错误的不同，您的姓名可能拼法错误、出现不正确的未结贷款、未正确提交的逾期付款或其他一些可能会拖累您的信用评分的问题，如果您看到错误或过时的项目——通常为七年，但有时因破产、留置权和判决而更长——请联系 Equifax、Experian 或TransUnion，每个征信机构都有纠正错误和过时信息的流程。
途径 3: 选择较高利息（Be willing to pay higher interest）
低信用评分代表着贷方面临更高的风险。为了弥补这种风险，他们提供的任何贷款通常都会提供更高的利率（例如，年利率为 5%，而不是 3%，得分较高）。这些个位数的差异可能听起来很小，但当您考虑抵押贷款持续 15-30 年时，它们就会加起来。幸运的是，即使您一开始的抵押贷款利率很高，也不一定意味着您终生都被锁定在这个利率上。当您的信用状况良好时，您可以探索以较低的利率为抵押贷款再融资。
途径 4: 申请FHA贷款（Applyfor an FHA loan）
不幸的是，由于信用评分较低，您符合条件的抵押贷款利率可能会更高，这意味着您最终将在整个贷款期限内支付更多利息。尽管如此，四处寻找抵押贷款利率、选择和条款是一个好主意。
最适合您的住房贷款选择取决于您的分数有多低，但如果您有不良信用，您的分数低于 600时，您可能应该考虑 FHA 贷款，该贷款来自传统的抵押贷款机构，并由联邦住房管理局提供保险。您可能有资格获得 FHA 贷款，最低信用评分为 580，首付为 3.5%。（您可能能够以 500 到579 之间的分数获得资格，但您至少需要 10% 的首付。）然而，并非所有贷方都会批准您，因为有些贷方有更高的信用分数要求。
获得 FHA 贷款确实意味着您需要在抵押贷款的整个生命周期内支付抵押贷款保险，也称为抵押贷款保险费。抵押贷款保险使贷方受益，因为它可以确保您不会停止偿还贷款。目前，FHA 贷款的抵押贷款保险费为 1.75%，然后每年 0.7% 至 0.85%。
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途径 5: 选择较高额的首付款（Come up with a larger downpayment）
即使您信用不佳，如果您可以提供更大的首付，一些贷方也可能愿意批准您的住房贷款。较大的首付将向潜在贷方表明您对购买房屋是认真的，并可能帮助您获得更合理的抵押贷款利率。一些抵押贷款只需要 3% 的房屋贷款首付，但如果信用评分不佳或根本没有信用，您可能不符合这些选择的资格。如果您可以提供 20% 或更高的首付，则可以增加获得贷方批准的机会。
途径 6: 重新建立信用分数（Rebuild your credit）
如果您发现自己没有资格获得贷款，您将需要采取措施提高信用度。再次查看您的信用报告，看看是什么影响了您的信用评分，然后采取措施改善它。考虑通过增加收入、还清债务或两者兼而有之来降低债务收入比。
以下提供您几点内容，您可以采取必要的步骤来提高分数：
付款历史
您的付款历史占您分数的 35%。这是人们不断对您的信用评分说“按时支付账单”的主要原因。
信用利用率
您当前使用的信用额度也称为信用利用率，占您分数的 30%。您使用的信用越多，您的信用利用率越高，您的分数就会变得越低。如果您希望将总信用使用量保持在 30% 以下，这将有所帮助。
信用记录
这通常被称为您的“平均账户年龄”，并且是您几乎无法控制的少数因素之一。您的信用记录基本上是您最早的信用账户、新信用账户的年龄以及您的信用报告中所有账户的平均年龄。您的信用记录长度占您分数的15%。
信用组合/信用类型
当您查看报告时，您会注意到报告中有几种不同类型的信用。这些可以是循环信贷（如信用卡）或分期贷款（如汽车贷款或个人贷款）。混合信用对你的分数来说是件好事，它占了它的 10%。
新信用额度
拥有少于6 个月的账户通常被视为拥有新信用。每当您添加新帐户时，您的分数都会受到影响，因为它会给您一个艰难的查询并降低您的平均帐户年龄。申请新学分时要注意，因为它占您总分的 10%。
途径 7:共同借款人贷款买房
若上述途径你已经试过，但仍不足以挽救您的信用分数，或短期内贷款的需求，也许可以试试共同借款人（co-borrower）。当您信用分数不足，信用机构也许会请你填写共同借款人以降低可能的损失。
共同借款人或共同申请人是向其他借款人申请并分担偿还贷款责任的人；批准是基于借款人的信誉。联合贷款对贷方的风险较小，因为它们是通过两个收入来源而非单一借款人的收入来源偿还的。在联合贷款下，两个借款人都拥有贷款收益的所有权，并同等负责偿还贷款余额。共同借款人分为居住者（occupant co-borrower ）和非居住者（non-occupant co-borrower）。
若您是第一次购屋，收入仍不足，或信用分数尚不足够，共同借款人会是一个重要指标。但也记得，这个人将与你贷款的担保息息相关，但确实这样的角色对于新手购屋者也是相当重要的存在。信用优于您的共同签名人可以帮助您获得抵押贷款或降低利率的批准。但是，他们将承担巨大的责任：如果您违约，则有义务支付您的抵押贷款。如果他们不能，他们的信用评分将受到影响。换句话说，共同签署人必须将他们的储蓄和信用声誉置于危险之中才能帮助您。这是一个很大的问题。
共同借款的好处
较低的年利率：如果两个借款人的信用评分都很高，则通常更容易获得较低的年利率或利率。也就是说，如果您正在考虑与您的配偶联合贷款，并且他的合格信用评分较低，那么您最好单独申请。
更高的贷款额：与利率一样，将两个共同申请人的信用和收入结合起来可能会导致更高的贷款额。这是因为贷款将使用两个收入偿还。
借款人共享利益和责任：联合贷款让两个借款人共享贷款的利益和责任。但是，请记住，如果一个共同借款人违约，另一位借款人应对未偿还余额负责。
更大的批准机会：与共同签署人一样，在申请中添加共同借款人可能有助于信用较低的借款人有资格获得贷款。也就是说，如果一个共同借款人的合格信用评分较低，贷方就不太可能提供有竞争力的报价。这意味着更有资格的共同借款人可能会以更高的利率偿还贷款。
共同借款的坏处
全部责任：除了对贷款收益拥有全部所有权外，共同借款人还对偿还贷款承担全部责任。因此，如果一个共同借款人未能付款，另一个共同借款人将面临偿还全部贷款金额的责任。
可能的信用评分损害：当共同借款人联合贷款时，他们分担付款责任。出于这个原因，如果他们错过付款，两个借款人的信用评分都可能会下降。
关系紧张：未还款可能对联合贷款造成的损害不仅限于借款人的财务状况。如果一个借款人未能付款而另一个借款人因此而受到影响，共同借款也可能会使关系紧张。
抵押品损失：如果贷款人需要抵押品来获得联合贷款，而一个共同借款人未能付款，则双方都有损失资产的风险。在汽车贷款或房屋抵押贷款的情况下，这可能意味着失去您的房屋或汽车。
总结
即使信用不佳或低收入，您也可以通过其他的方式来购屋，并透过货比三家以找到一个不错的抵押贷款利率。您可能有资格获得比您想象的更好的费率，即使无法，您现在也知道如何使您的分数达到更好的状态，不要忘记，如果您购买了信用不佳的房屋，您可以随时修复您的信用并为您的抵押贷款再融资，以便日后获得更好的贷款条件。
了解更多美国房产市场信息，请持续关注！

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