Sorry

导读：当你关注到美国教育基金时，我深信不疑你是一位合格的家长。你对孩子的爱毫无保留、不求回报；你希望你的孩子身心健康、快乐成长；你期盼他们能够接受良好的教育，将来能过上衣食无忧、经济富足的生活。然而，不断上涨的物价，通货膨胀率的上升使得许多家长难以负担孩子的教育。俗话说：孩子是甜蜜的负担。如何甜蜜又不造成负担，就是要做好理财规划。

一、美国教育状况

美国因其扎实的教育资源和科技经济基础，一直是国际留学生的首选。

2018年11月，国际教育协会（Institute of International Education）发布了2018年度Open Doors数据统计报告。报告指出，在2017至2018之间，美国高等学校（colleges and universities）留学人数达到1094792人，相比2016至2017年的美国留学生人数增长了1.48%，占美国总学生人数的5.5%，而中国已经连续9年成为赴美留学生最多的生源国。

与此同时，美国的教育费用也是非常昂贵的。据美国大学理事会(The College Board)的数据显示，过去10年间(2007/2008-2017/2018)全美各州内四年制大学学杂费年平均增长为3.2%，超通货膨胀率。

华盛顿邮报的数据显示美国的公立大学2015-2019年四年的学杂费约为8.1万美金（约2万美金/年），私立大学2015-2019年四年的学杂费约为17.8万美金（约4.5万美金/年）。而每年的增长率分别在2.14%和2.8%不等（数据由过去10年的学费增长率统计得到）。

拿哈佛为例，在2016-2017学年，哈佛大学的学费是43280美元，而如果把住宿费等各种学杂费加在一块儿，要缴63025美元。到2033-2037年四年的大学学杂费分别增加至每年公立学杂费3.3万美金和私立6.5万美金。

二、美国教育金规划

导读：教育费用对于大多数的美国家庭和海外赴美留学的家庭都将是一笔不小的开支，如何规划孩子的教育金也是这些家庭非常关心的问题。美国政府也为此设立了各类的教育基金/助学基金计划，以帮助学生和家庭解决财务负担顺利完成学业。

很多人会误把美国教育基金理解为某一个基金产品，其实不然，教育基金规划是一种理财的观念或者计划，目的是为了孩子接受高等教育而提前准备一笔资金。因为这个目的做的理财规划，不论是储蓄、投资都能称为教育金规划。而在教育金规划上最常见，同时具备税务优势，也最常被用来比较的两类分别是「529储蓄计划」（命名来源于1996年美国税收法第529条）和「红利型的终身寿险」。两者没有绝对的好与坏，更多的则是不是适合家庭的财务需要。

如果按照是否需要提前规划来区分，美国的教育基金计划主要有两类：

一、不需要提前规划，就学时申请 

向政府和学校层面申请的教育资助包括有：

1. 联邦、州政府及学校、企业机构提供的奖学金「Scholarships」

2.联邦、州政府及学校助学金「Student Aid」

3. 银行和金融机构提供的学生贷款 「Student Loans」，利率6%。这是仅次于房屋贷款的第二大贷款品种，占了美国家庭债务的11%。接近15000亿（1.5兆）美元，平均每个美国人负担4600多美元。奥巴马政府一年通过学生贷款获利510亿美元，学生成为政府的现金奶牛。

二、需要提前规划 

个人家庭的教育储蓄包括有：

1. K2C「Kindergarten to College」Program现金储蓄项目www.meifang8.com

根据新美国基金会（ New America Foundation）的统计，拥有储蓄账户的孩子上大学的可能性是没有账户的孩子的7倍。 美国州郡建立了从幼儿园到大学的储蓄计划。该计划为幼儿园的儿童提供一个储蓄账户，其中包含第一笔50美元的押金，它可以成为大学学费的12年开端。

小贴士：美国人习惯透支消费，缺乏储蓄意识。2016年69%的美国人存款少于1000美元。因此美国政府鼓励家庭为教育进行储蓄。

2. 529计划「College Savings Account (529 Plan)」

529计划（大学储蓄账户）是一个特定用于高等教育或职业教育费用的储蓄理财账户。各州政府负责制订计划并选择有资质的资产管理公司进行管理。529计划参与者选择适合自己风险偏好的资产组合，将资金投入账户赚取收益。任何赚取的收益只要用于符合教育支出范畴的均无需支付州税或联邦税。但未来必须专款专用，用于教育相关开支，仅包括：学杂费，书本费，学习用品用具等。如果将529计划的资金用于其他用途，则账户增值回报的部分需要缴税且要支付额外10%的罚款。

529计划有两种方式，一种是提前付钱PRE-PAID，一种是自己攒钱投资INVESTMENT。

小贴士：早在2007年，当时还是伊利诺斯州参议员的巴拉克·奥巴马和妻子米歇尔为自己的两个女儿Malia和Sasha分别建立了529大学储蓄计划，并且一次性地存入了惊人的24万美元。随着美股长达八年的牛市，他们的教育基金也水涨船高，支付其大女儿玛利亚读哈佛的学费可以说是绰绰有余。

三、双重保障教育基金

导读：将人寿保险产品用于教育金规划的理财观念，在美国可以追溯很久的历史。人寿保险作为不多的几个免税教育金规划方案之一，提供了灵活性，对冲市场风险，不影响助学金申请等诸多好处。人寿保险产品除了储蓄账户的分红现金积累以外，寿险部分在意外发生时給家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。因此称为“双重保障教育基金”。我们通过对比529计划，从5个方面来看人寿保险产品在教育基金规划上优势和适用性。

一、基金计划存入上限 

与401k或者IRA账户不同，529计划没有每年的存入上限。但根据不同的计划，联邦法律529计划有一个存入总额的上限，根据各州的不同在20万至50万美金不等（这个金额代表州政府估计的教育相关开支总额，其中也包括研究生院部分）

人寿保险没有供款上限，投保人可以根据自身的情况和需求选择缴纳足够的保费。

二、规划的灵活性 

529计划的投资账户资金只能用于子女的教育开支包括学费、书本费、住宿费等有比较严格的限制，如果将投资资金用于其他途径，投资增值的部分会被征税同时征缴10%的罚款；

人寿保险的现金价值累积不仅局限于孩子的教育金上，资金可以灵活使用，比如可以用于子女结婚、购房、创业起始资金等，也可以用于自己将来的退休养老金等。

三、风险性和投资回报 

529计划通常投资于共同基金，收益率随市场波动起落，投资回报率根据选取的不同类型基金而不同，通常回报率比较高，但也具有市场风险。若赶到子女即将上大学时529账户处于亏损状态，那也面临尴尬处境。

分红型的终生寿险可以保证保额和现金价值都逐年增长，是一种更稳健的资产配置方式。

四、人寿保险的寿险保障 

529计划一定有他的优点，但如果家庭的经济支柱发生什么意外，对于孩子未来的就学和生活肯定会有极大的影响。

人寿保险产品除了储蓄账户的分红现金积累以外，寿险部分在意外发生时給家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。

五、对助学金的影响 

根据美国 FAFSA(免费申请联邦学生援助) 文件显示，每个希望申请资助的高中毕业生需要填写的文件。在此文件中，政府需要学生将家庭所有资产披露到此申请中，而且政府明确表示他们需要了解的是"资产"，在这份资产名单中，529大学储蓄计划就是需要申报的家庭资产之一，而拥有的资产越多，对大学费用的贡献就越大。这通常意谓着会减少政府助学金的给予额度，影响奖学金和助学金的申请。

人寿保险不包括在助学金的分析中。这表示使用美国人寿保险政策作为大学资助工具，是不会影响奖学金或者助学金的申请。