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01死亡率攀升对寿险公司有何影响？

人寿保险，顾名思义就是以被保人的寿命作为保险标的，以被保人的生存或者死亡作为赔付条件。通俗来讲，如果一张人寿保单的被保人不幸身故，保险公司就要按照合约，向保单的指定受益人赔付理赔金。

需要注意的是，在一些国家和地区，人寿保险公司会在合同中设置诸多免责条款，比如违反告知义务、保险欺诈、投保人或受益人故意造成被保险人死亡，以及被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡等等。一旦触发这些免责条款，保险公司将不承担给付理赔金的责任。

人寿保险设计之初，主要是为了减轻因不可预知风险导致的死亡，带给家庭的沉重的经济负担。但是，随着经济社会的发展，各国法律法规的不断完善，以及人们在生产生活中的需求不断增加，人寿保险逐渐走向多样化，衍生出带有储蓄、分红、投资等种类的寿险产品。这使得寿险运用变得更加灵活，功能也更加全面。

新冠疫情的蔓延，对各国保险业都带来了不同程度的影响。对于病死率、感染人数比例均相对较高的国家而言，寿险行业身故赔付的压力加大，更加考验寿险公司的运营能力及赔付能力。

02美国寿险业表现到底如何？

近日，标准普尔公司发布了2021年第二季度标准普尔全球市场情报（S&P Global Market Intelligence）。在寿险市场部分，报告显示，2021年第一季度，美国寿险公司累计向保单受益人赔付了259.2亿美元（按照当前人民币兑美元汇率6.48：1计算，约合人民币1679.6亿元）。

从以上数据可以看到；一方面，受疫情影响，美国死亡率大幅攀升，人寿保险公司的理赔不断增加；另一方面，也充分体现了美国寿险公司强大的赔付能力。在疫情冲击之下，能够应对自如，可以充分保障保单受益人的权益。

03死亡赔付增加，美国寿险公司赔付效率会不会降低？www.meifang8.com

在目前市场环境下，大量美国社区保险经纪人反馈，寿险保单的受益人从开始理赔，到理赔金到达账户，通常需要约2周时间。其实，放眼全球寿险市场，即使在正常环境下，这样的理赔效率也是非常高了。

从1762年第一张保单签发到现在，美国寿险行业已经发展了259年，拥有超过800多家保险公司从事寿险相关业务，超过57%以上的美国家庭拥有人寿保单，可以说美国寿险已成为美国家庭的“必备”产品。

而在两百多年的锤炼之下，美国寿险业不仅体系完善、法律健全、监管严格，在核保和理赔等环节，寿险公司也形成了一套独具特色、先进完善的审核机制。

在美国，寿险公司基本都会遵循“严进宽出”的核保和理赔原则。

即在核保环节，审核相对严格，不仅要对投保人进行健康核保，还要进行资产和收入审核。此外，有些保险公司规定，非美国身份（美国公民或绿卡）人士投保，必须有相应的美国关联性，比如美国金融账户、房产等。

而在理赔环节，审核又相对宽松，附加条款仅有2年内自杀不赔，对保单受益人极为友好。与此同时，理赔程序也极为简单，只需要填写理赔申请表，提供被保人身故证明原件，将文件快递至保险公司即可。保单受益人不管是本国人，还是外国人都无需亲自前往保险公司进行理赔。

依据美国疾病控制和预防中心（CDC）发布的最新数据，迄今为止，美国已有超过67%的成年人（即1.73亿人）接种了至少一剂疫苗，约58%的成年人完成了全面接种。美国权威流行病学专家表示，随着美国新冠疫苗接种率持续上升，新冠发病率、死亡率等核心疫情指标将会显著下降。

正如美国流行病专家所言，根据约翰斯·霍普金斯大学统计数据显示，自2021年1月中旬达到3,400多人之后，每天的平均死亡人数已降至约293人。

新冠死亡率出现明显下降，或可能降低美国寿险公司承受理赔的压力。虽然疫情大流行造成寿险公司理赔负担仍存在着不确定性，但是寿险业资本充足，有能力承受这些风险。

面对新冠疫情导致的经济衰退，死亡率的攀升，美国寿险业展现出了超强的韧性，以及强大的赔付能力，为全球寿险业及公司做出了表率。

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