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关于美国婚姻家庭变故与财产分配

在美国，婚姻美满固然好，但若在美国离婚，那么分割家庭财产是相当困难的，尤其是家庭资产很多，决定谁应该得多少是相当大的挑战。同时，如果离婚是有争议的，情况就可能变得更加复杂。

美国不同州法律不同，需了解所在州是实行夫妻共有财产制(Community Property)，以50%-50%为分割准则；还是公平分配制(Equitable Distribution)，财产分割不一定平等，但要公平和公正，法庭一般考虑多个因素(如婚姻的长度，每个配偶的年龄、身体和情绪的健康状况；收入及双方的收入潜力；监护方用以保持孩子们正常生活的需求等。

在美国，包括加州在内的9个州是实行夫妻共有财产制，而其余41个州是公平分配制。美国家庭婚姻期间获得的所有财产，通常被认为是共同财产，例如以下所有财产：

养老金计划；401K；个人退休账户和其他退休计划；延期补偿； 股票期权； 奖金； 佣金；乡俱乐部会员资格； 年金； 人寿保险； 证券账户--共同基金，股票，债券等； 银行账户 --支票，储蓄；定期存款等； 任何一方拥有的物业和经营许可； 房地产； 任何一方合伙经营的物业； 汽车，轮船等； 艺术；古董； 还有退税，等等。

在此特别提醒：人寿保险，保单在婚姻中属共同财产，但你若做出以下调整，对个人资产保全和隔离还是有很大作用的：

人寿保险保如何全和隔离个人资产

一、不可撤销的人寿保险信托 (irrevocable life insurance trust, ILIT)

许多高额的人寿保险会使用不可撤销的人寿保险信托(irrevocable life insurance trust, ILIT)变成保险的拥有者 (owner)。如果是信托拥有这一个保单的话, 自然不是个人或是夫妻名下的财产。

二、人寿保险在婚后给自己更多保障

给自己购买大额保单，如果出险，指定的受益人(可为自己、父母或子女)获得大头赔偿部分，至于现金价值升值部分，则根据不同州的婚姻法和实践而有所不同。

三、人寿保险保障夫妻共同财产

如果想要保障夫妻共同财产利益，锁定夫妻共同财产(尤其是完全不掌握家庭资产的全职太太)，可以考虑让配偶出资购买大额人寿保险，作为夫妻共同财产，夫妻能够共同享有利益。

四、人寿保险保护父母和子女权益

无论是婚前或者婚后，都可以购买人寿保险，由父母或者子女作为保单的受益人，一旦投保人身故，父母或者子女可以获得巨额赔偿，倘若离婚也可以免于分割，可以最大化的保护他们的权益。同样，由于各州婚姻法规定和实践不同，保单现金价值升值的部分，可能会有不同程度的分割。

为什么要购买美国人寿保险？

首先对比一下内地、香港和美国的人寿保险，看看究竟差别在哪里。

一、美国保险市场的安全性

1、从美国保险历史来看。美国人寿保险有着260年历史，香港170年，而内地的保险业则起步较晚，仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的，根据2016年全球保险业手册统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%。

2、美国的保险公司受美国保监会监管，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户提供赔付，这个账户需要每个季度审计。同时，美国规定，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须负责所有赔偿问题。所以美国人常笑称，美国的保险公司比银行还安全。

3、香港保险市场。香港一直以来奉行自由主义，依赖行业自律，香港政府仅派遣政府任命的精算师从公司内部进行监管公司运作，来保障客户利益。唯一可以约束的香港保监局也是从2016年才真正开始对保险行业进行管控。所以在管控这一点上，香港的保险公司仍不如美国成熟完善。

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4、内地保险市场。相较于美国和香港，内地的保险市场起步较晚，过于激烈的行业内竞争导致了保险越做越像传销。特别是人寿保险，业务结构有所失衡，轻保障、重理财，所以对于中国的寿险市场，绝大多数人还是抱着观望的态度。

二、美国保险的价格与收益

在低保费这一项上，恐怕没有哪个国家可与美国抗衡。同类保险，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。那美国是怎么做到低保费高收益的呢？保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考虑的因素主要有三：生命表、预期收益率和公司的经营管理费。

生命表(Moritality Table)，又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。

预期寿命越长，就意味着保险公司赔付期限约延后，保险成本越低。可以看到，内地和香港的保险预期寿命都是100岁，美国的保险预期寿命则到120岁，所以同等条件下，美国的保费自然更便宜。

三、美国人寿保险—避债功能

对于很多富人而言，购买美国人寿保险最重要的一个原因便是避开债务问题。

在内地、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。但有一点必须注意，在内地，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。

四、美国人寿保险—避税功能

不管是购买哪里的保险，相信代理人都曾告诉过你，人寿保险最重要的一个功能便是避税。注意了：如果你打算在美国买房，在美国有资产，打算移民美国或已是美国绿卡或公民，那么一定要谨慎选择香港和内地保险，因它不仅不能帮你避税，还得多交税！

收入税：如果你是美国公民或是税务居民，那么每一年都需要申报上一个年度全家的收入，包括所有境外收入。这就意味着，内地、香港购买的保险产生了收益，同样需要申报并缴税。对于高收入家庭来说，税率可能高达39.6%。所以盲目跟风买保险的行为并不可取。而美国的保险之所以能够避税，因为它完全符合IRS税法的要求来设计，让保险既可以保障客户的收益，又可以完美避开缴税。

遗产税：虽然内地的遗产税叫嚣尘上，但就目前而言，香港与内地都都不收遗产税，而美国的遗产税已经实施了100多年，有一套严密的规定和流程。就算你不是美国人，只要你在美国拥有资产，同样需要缴纳遗产税。外国人在美国的遗产免税额仅6万元，一旦在美国拥有资产（特别是房产）的外国人过世后，所有超过6万的资产都要缴纳遗产税，税率高达40%，只有付清了税费才能继承遗产。也就是说，你留了一套100万的房子给孩子，孩子必须先缴纳40万才能得到这套房。所以不管你是看好美国的房产投资还是想给留学的子女买一套房，都不能忽略了遗产税这个问题。

不被承认的保险：美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。而很多香港保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大的值，这样的一份保险在美国眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。该交的税一分都不能少。

综合分析来看，不管你是想买一份保障、想要在美国购置资产、打算移民美国或已经是美国公民，在美国购买保险是最心安、最聪明的选择。那么在保险品类众多的美国保险市场上，最受欢迎的美国寿险是哪个呢？

哪种保险在美国市面上最受欢迎？

指数型万能险(Index Universal Life)是人寿保险的一种。保全资产是购买此产品的第一优先的原因。此外，这种保险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩。有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%，但每年的回报都会有一个封顶，每个公司的封顶情况不同，通常大概是11.5%封顶，有些公司也可以做到13.75%-15%封顶。

这类保险的好处是：它拥有保底设计，就算是指数跌了，现金值也不会亏。因此基于以上但不局限于以上原因，指数型万能险是目前最受大众青睐的一款保险。一些保险公司的指数型万能险还设计有：长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。

为什么说指数型万能险是保全资产的首选?

美国的保险公司，每一家设计的根本都是以保本为基础，至于上涨多少要看每一个产品设计的封顶是多少。以某一家公司产品为例，标准普尔指数保底0％，封顶12％，就是说当任何指数都是负数的时候，本金也不会亏钱。2008年，标准普尔崩盘到-38.49％，指数型万能险也依然能够保住。标准普尔自由市场20年的平均收益率是5.73％，但是由于指数型保险保底保证，所以20年的平均收益率是8.01％。

由这些数字就可看出，指数型万能险不但是一个保障家庭的保险产品，更是一个投资理财的必备工具。当然，美国保险也存在纷繁复杂、良莠不齐的情况，这个时候，一个专业可靠的代理人就显得各位重要，只有对美国保险足够专业的了解，才能帮助客户更好地规划资产，选择合适的保险，也保证了客户利益最大化。

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