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01. 美国寿险的发展历程

在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。
01 定期寿险 Term Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为固定期限的人寿保险。
产品特点：
1. 杠杆高，保费便宜
2. 无现金价值
3. 10-30年期有效
适用人群：预算较少，不在乎分红收益，希望固定年期有人寿保障的客户。

02 终身寿险 Whole life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点：
1. 有现金价值及分红
2. 保额保证，但保费较高
3. 一旦提领，保额不保证
适用人群：
较保守型客户，要求保额固定，用于传承。

03 万能寿险 Universial Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点：
1. 保单有现金值和分红
2. 回报率平平
3. 缴费具有灵活性
适用人群：希望在保费缴付方面具有灵活性，不看重回报率的客户。

04 资型万能险 Variable Universal Life
定义：以死亡为给付保险金条件，现金值直接通过基金投入股市。
产品特点：
1. 直接投资于基金
2. 投资风险高，无封顶无保底
3. 投资管理手续费高，有保单失效或需补交保费的风险
适用人群：客户对基金的认知度高，风险承受力强

05 指数型万能寿险 Index Universal Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险
产品特点：
1. 挂钩指数期权，收益保底，账户公开透明
2. 收益高，人寿成本低
3. 保单账户价值可贷款使用，不涉税
适用人群：
希望成本低收益高，用于退休计划和传承的客户。

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02. 美国寿险的四大核心优势

1. 完善的行业体系美国
由于行业历史悠久，所以美国的保险业非常成熟：
各种与保险有关的法案十分健全，对于保险公司的监管制度也非常完善。
并且，由于美国社会对于消费者有着极强的保护意识，所以在投保人和保险公司就理赔发生纠纷时，不论是相关的法律还是监管制度都是站在投保人这边的。

2. 低保费高保额
美国寿险行业竞争激烈，再加上了保险公司所用的“生命表”一直都是不断更新的（生命表越新，保费越低），所以这就导致美国寿险保费相对较低，保额相对较高。
在保费上，美国寿险的平均保费约是中国香港同类型产品的三分之一，约是中国大陆同类型产品的五分之一。
在保额的杠杆上，中国大陆的寿险杠杆基本都是1:3到 1:4，而美国寿险基本都维持在1:8到1:12。

3. 能够规避CRS
加入CRS（共同申报原则）体系的国家会互相交换海外公民的账户信息并对其进行征税，中国大陆和中国香港都在这一体系内。
然而美国并没有加入CRS，而是用着自己的“肥咖”法案，这就导致海外用户在美的资产信息并不会被交换回国。
因此，在美国购买的寿险保单能够避开CRS的监察，实现合理避税。

4. 理赔简单且受“不可抗辩”法律保护
美国寿险的理赔流程极其简单。对于美国公民，只要向保险公司提供死亡证明和死亡理赔申请单便可以申请赔偿，而非美国公民，也只是多出了一个翻译文件的步骤。
而在申请发出之后，一般不超过3周，保险公司便会把赔偿金交付给受益人。
另外，美国寿险的赔付受“两年不可抗辩”法律的保护。
具体来说，若受保人在办理保单的时候并没有如实告知保险公司自己的状况，而保险公司也未在两年之内查出被保人存在隐瞒行为。那么保单生效的两年后，如果受保人身故，即便保险公司查出了隐瞒的情况，根据两年不可抗辩条款，公司也必须进行身故理赔。

03. 美国寿险的适合人群

1. 美国移民或将要移民美国的人：
美国寿险能够帮助他们对冲移民海外的诸多风险，并避免定居美国后所面临的诸多税收。
2. 在美国有资产的人：
美国寿险的高杠杆身故理赔可以对冲在美资产所需缴纳的高昂遗产税，减少海外遗产继承所产生的损失。
3. 赴美生子的家庭：
一方面，在孩子长大后，家长可以把美国寿险保单里的钱取出来作为孩子的教育基金；而另一方面，在多年之后如果家长身故，孩子则可以收到一大笔免税的身故赔偿，最大程度实现财富传承。
4. 孩子在美国留学的家庭：
一方面，在孩子毕业后，家长可以把美国寿险保单里的钱取出来作为孩子的创业基金；而另一方面，子女在美国求学，也会使得父母在申请保单的时候更容易通过核保。
5. 想要规避继承风险的人：
一方面，美国寿险的法律关系十分清晰，可以明确指定继承人是谁，能有效避免不必要的纠纷。而另一方面，美国寿险里的现值不受官司的追偿，并享受法律的保护。
6. 想要通过美元资产配置来分散财务风险的人：
由于我们国内对于美元外汇的兑换要求较高，额度限制较大，所以购买大额度的美国寿险保单便成了一种配置美元资产的新途径。
7. 想要绕开CRS的监管，进行合理避税的人：
因为美国没有加入CRS体系，而使用着自己的“肥咖（FATCA）”法案，所以外国人在美国办理人寿保险，就能够避开国家对其资产的跨国征税，最大限度的保护资产。

04. 美国寿险的办理流程

1. 咨询
保险经纪人为有投保意向的客户拟定可能的保单方案。
客户需要向经纪人提供了自己的性别，年龄，吸烟史，保费的预估值等影响健康评级和保费的信息。
2. 准备材料
材料大致分为两部分。
一部分用来证明客户的身份，比如护照，签证，绿卡……
另一部分用来证明客户的经济实力，比如与保单保额相匹配的资产证明和收入证明等等……
3. 前往美国办理
材料准备完成后，客户需要前往美国本土完成与保险相关文件的签字和体检。注意：除了在美国本土，在其他任何地方所完成的寿险签字都是无效的。
4. 等待核保
保险公司将审核投保人的资料，最快2~3天就可以完成核保并做出正式的保单。之后客户再次签字并开始缴纳第一年保费，保单正式生效。

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