开篇先问两个问题
第一个问题，请问你们家最值钱的是什么?
a. 带加热游泳池的学区房
b. 2019年新款保时捷跑车
c. 双层50英尺豪华游艇
d. 你每个月的收入
第二个问题，你找到一份工作，关于薪水，老板给你两个选择。第一种，年薪$9万8千，如果你因为疾病或伤残不能工作，公司每年仍然给你$6万直到65岁退休。第二种，年薪$10万，但是如果你不能工作，就没有任何工资了。请问你会选哪种？
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第一个问题：房子着火有房屋保险，车船损毁有汽车保险，如果你收入减损，有没有保险来弥补呢？第二个问题，其实所有老板只会给你第二个选择，就是每年$10万的年薪，你愿不愿意每年自己从口袋中拿出$2000来换伤残后每年$6万的工资呢?
伤残收入保险 Disability Income Insurance 在你因伤病不能工作时每个月继续给你免税收入直到65岁退休。据统计每4个人里面就有1个人会因为伤病而离开工作，而离开的原因只有10%是因为受伤，90%是因为疾病！当你不能工作的时候，你的收入就停止了，可日常开支还要继续——房租，车贷，水电煤气，各种账单，孩子学费等等。
因为伤残收入保险里的“伤残”指的是不能完成本职工作 True Own Occupation，而不是完全残废 Total Disability （不能完成任何工作）,所以拥有教育背景和特殊技能的高收入职业人士会更注重这种保险。举个例子：一名牙医在一次小的事故中受伤，右手大拇指不能自如的弯曲。对于其他人来说，这点小伤是绝对不会影响收入的。可是对于每天都靠手指精细运动操作的牙医来说，他的收入会减少一大半。这个时候这种伤残收入保险开始理赔，比如说每个月赔偿给他$8000免税的收入。同样，如果软件工程师视力下降不能长时间看电脑，会计师经常性头痛不能思考，地产经纪人脚受伤不方便开车和走路，音乐教师患疾病导致听力损失等等。
先比较一下伤残收入保险与几种常见的保险。
医疗保险
医疗保险Medical / health Insurance帮助你支付部分或全部的医疗账单，包括体检费用，住院手术费用以及药费，但并不直接给你任何的钱。
长期护理
长期护理保险 Long Term Care Insurance 当你失去了生活能力的时候，帮你支付护理费用或者养老院Skilled Nursing Home的费用。一般来说长期护理的理赔条件是人的六种基本生活技能（走路，吃饭，洗澡，穿衣，上厕所，控制大小便）中的任意两种失去。
人寿保险
如果疾病或者意外导致人过世，则受益人会得到人寿保险的理赔金。有些人寿保险带有重大疾病理赔条款Critical Illness Rider 这个听上去有些类似伤残收入保险，但其实有很大不同
1. 重大疾病理赔的条件是获得某些诊断（比如说癌症，肾衰竭，中风，瘫痪等等），而伤残收入保险的理赔条件是不能够像原来那样胜任本职工作。
2. 重大疾病理赔多少取决于疾病的轻重程度，而伤残收入保险理赔一直到65岁，除非完全恢复工作能力。
劳工保险
仅仅当你的伤病是在工作时间工作地点发生时，你雇主的劳工保险 Worker's Comp 会支付你的医疗和误工相关的费用。而伤残收入保险并不管伤病是在哪里什么时间如何发生的。
雇主提供的保险
有些时候你的雇主会提供伤残收入保险 Group Disability Insurance, 这很好，起码你有一定的保障了，不过雇主提供的保障往往是不够的，因为：
1. 雇主提供的保险对伤残的定义是完全伤残（total disability）意味着哪怕你是普林斯顿毕业的高级工程师，只要你能做麦当劳服务员或小区保安或接线员，你都不算伤残
2. 雇主提供的保险不是根据你的情况制定的，而是要照顾全公司所有雇员，所以不一定符合你家庭的需要
3. 雇主提供的伤残收入保障最多给你平时收入的60%
4. 雇主提供的伤残收入仍然要交税，本来就只有60%，交完税就更少了，很难维持原来的生活水准
5. 一旦换了工作，雇主提供的保险就没了
除此之外，伤残收入保险还带很多附加条款供你选择，比如说付清学生贷款，失业免收保费，重残大额赔偿，理赔额度随收入而增长，理赔金随通货膨胀而增长等等。
人寿保险的保额一般是30万，50万或者100万等等，而伤残收入保险的保额是每个月的理赔金额，比如说$8000/月。不知道自己需要多少伤残保额的可以去这个公益网站使用“需要计算器”来查看，如上图。https://www.lifehappens.org/insurance-overview/disability-insurance/ 当然，最直接的办法是直接向本文作者咨询。
作者介绍：
王欣鑫，保险经纪人，纽约大学硕士毕业，专注人寿养老，教育储蓄和职业伤残收入保险，办公室在纽约。拥有全美30多个州的保险执照，服务各州的华人移民。
法拉盛办公室：
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电话：929-238-4287
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