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时时回顾一下自己在实现退休目标方面的进展是一个不错的选择。40多岁是一个特别重要的阶段。为什么？因为你大概已经工作了20年了。而且你还有20年的时间到退休年龄。
你正处于人生的的中间点，在这里你可以评估到目前为止你做了什么以及你可能需要改变什么。
许多40多岁的人正在处理各种各样的开支，从偿还抵押贷款到抚养孩子。在人生的这一阶段，保持你的退休储蓄计划在正轨上会比较重要。从积极的方面来说，你可能在你的职业生涯中建立了良好的基础，并享受着一生中最高的收入。当然，并非所有人都是这样：有些人可能经历过与失业或健康挑战相关的经济挫折。不管生活给你带来了什么，目前你现在可以做的是看看你的目前情况，以及如何在60多岁的时候朝着舒适的退休生活前进。

40岁的你应该存多少钱到退休？
到40岁时是你收入的2到3倍。
到45岁时是你收入的3到4倍。
举例：

年收入：6万美元
40岁退休储蓄：12万至18万美元。
45岁退休储蓄：18万至24万美元。

年收入：10万美元
40岁退休储蓄：20万至30万美元。
45岁退休储蓄：30万至40万美元。

不管你挣多少钱，这些钱看起来都很高，特别是如果你在抚养孩子，有很高的医疗费用，或者正在偿还抵押贷款。你可能也意识到，如果你的目标是节省一定比例的收入，而你的收入发生了变化，那么你就在追逐一个移动的目标然而，如果你的目标是在每一份薪水中节省一个固定的百分比，而不是一个固定的美元数额，你也许能够跟上。

那问题来了。达到40岁左右的推荐储蓄目标：现实吗？
对于千禧一代以及随后的年轻一代来说，实现上以上目标可能是一个挑战。这一代人经常面临着沉重的学生债务负担和艰难的经济条件，特别是鉴于目前的新冠疫情。特别是对于那些生活在硅谷或纽约等不断发展的城市中心附近的人来说，生活成本非常高，而不断增加的房屋价值可能会让他们无法拥有房屋。因此，不承担债务的标准建议是一种特权，而不是常态。

或许有一个解决方案：一个偿还债务的金融计划，再加上一个储蓄计划，并且跟上通胀的步伐，实现朝着既定目标的增长。如果你有一个财务计划可供参考，你就知道你能做什么，不能做什么。一个平衡收入和支出的计划可以让你实现每天、每周、每月和每年的目标，让你无债无忧，为舒适的退休生活存钱，同时还能享受旅行和餐饮等活动
做长期规划

如果你已经40多岁了，实现上述目标为时已晚怎么办？下面是你如何回到正轨的方法。
假设你的年收入是10万美元，你想退休的时候想有10倍的收入存起来。下面的例子展示了如果你现在是40岁或45岁，你如何在65岁时能够存100万美元。
很明显，你在45岁时的需要储蓄更高，才能实现储蓄目标，因为实现这个目标的时间更少了。假设你从一个5万美元的储蓄开始，每两周结束时都会做出储蓄，而且你的投资组合中的股票会有一个很强的配置，获得与股票市场回报率一致的8%的假设年回报率。

情况1：40岁
目标退休年龄：65岁
累积退休储蓄年限：25年
每两周存：305美元
假设年投资回报率：8%
65岁的总储蓄：税前和通货膨胀前 $100 1620美元

情况2：45岁
目标退休年龄：65岁
累积退休储蓄年限：20年
每两周存：590美元
假设年投资回报率：8%
65岁的总储蓄：税前和通货膨胀前 $100 4352美元
当然，8%的平均年回报率可能无法实现。基于市场的投资有风险，过去的表现不能保证未来的表现。如果我们用上面的例子假设平均年回报率为5%，那么45岁的人到65岁时会得到662546美元，40岁的人会得到569070美元。一百万或五十万美元够过舒适的退休生活吗？不是每个人都这样。但这可能比单纯依靠政府社会保障要好。

使用财务计划来实现你的目标
你不必一个人朝着这些主要的人生目标努力，你更有可能通过一个计划来实现它们。许多人发现，在金融专业人士的帮助下，制定一个计划并使之保持在正轨上，会给他们提供帮助。