你认识你自己、朋友或家人处于这五个常见的个人理财失误中吗?如果是有这样的话,我们有一些技巧,可以更好地解决这些资金问题。
1.背负着不合理的债务
债务对个人财务管理有负面作用。用于偿还债务的钱不能用于储蓄或投资。但是在我们建立自己的完善金融安全的时候有些类型的贷款还是必要的。
在债务问题上,合理与不合理的界限在哪里?
信用卡债务几乎总是被认为是坏的,特别是对于那些长期持有信用卡债务余额的人来说。因为利率可能高达30%。此外,许多人用信用卡购物有时是冲动和不必要的。比如度假,餐厅用餐,玩具-甚至多余的杂货。超支很可能会发生,但是找出原因了解情况很重要。
当然,也有例外。用信用卡购买一套价格合理的面试服装来获得一份工作,然后在拿到第一份薪水后付清余款,可以被认为是对债务的一种很好的利用。学生贷款和抵押贷款债务是一种好债务,因为它们提高了你的收入潜力,有助于建立长期财富。如果你贷款12万美元并且拿到本科学位。最终得到了一份年收入4万美元的行政助理的工作。类似地,抵押贷款债务通常被认为是良好的债务,因为房屋可以积累资产,并随着时间的推移而增值.但是如果你购买贷款你几乎买不起房子。 那这个抵押贷款不是好的债务。月供过高会使人们难以偿还其他债务、支付其他生活费用或为退休储蓄。
如果你已经借得太多了,你能怎么办? 根据2018年万通人寿的一项调查,70%的美国家庭都会优先偿还债务。这可能意味着大家会有还款计划、再融资或牺牲某些奢侈品享受。最重要的是制定财务计划。“你需要明白这些债务让你付出了多少代价。有时,人们可能会买太贵的车。他们忘了考虑汽油、保险和维修。抵押贷款也是一样:他们忘记考虑房屋的水电费、维修费和财产税。”
2.不理性消费
我们大多数人想把钱花在美好的东西上。但如果你想在理财上取得成功,就不一定明智。而且,在许多情况下,我们需要有省钱的选择。走成本较低的路线有助于我们解决财务的不稳定。
举例:
-购买最新款的智能手机和最贵的运营商 VS 老款式的智能手机和折扣运营商。
-购买全新的汽车并且运用到汽车贷款 VS购买一辆二手车运用到现金或者信用社贷款。
-享受全面的度假胜地假期 VS周末去看朋友或亲戚.
3.不为将来存钱
大家都说,或许你需要100万、200万或500万美元才能退休。如果你每月只能节省50美元,你可能会觉得没有必要去尝试。也许你享受着工作中的强烈使命感,无法想象自己会退休。也许你不相信等到退休后再享受生活中美好的事物所以你现在就想消费。不管你的心态或计划如何,你都需要为未来存钱。即使你每月只能存50美元,重要的是从现在开始,养成存钱的习惯。“小小的改变可以大大有助于养成改变生活习惯。建议从小事做起,把注意力放在今天能做的事情上,而不是放在那些看似无法实现的宏伟目标上。
储蓄也很重要,因为生活并不总是按计划进行。你可以有稳定的工作25年,然后之后五年做零散的工作。如果你有存款,度过这五年会容易得多。或者,你可能会因为生病或受伤而失业,这意味着你失去了收入和福利——这是双重打击。为未来存钱意味着手头有现金,以备不时之需。
4.未能投资
储蓄是有帮助的,但往往是不够的。随着时间的推移,通货膨胀侵蚀了货币的价值,而投资创造了超越它的机会。果你从25岁开始每月储蓄50美元直到65岁。如果你的投资组合每年增长8%,你将拥有175734美元。每月50美元还不错,这对大多数人来说是可行的。如果你每个月能拿出300美元,如果你的投资组合在这40年里平均回报率为8%,那么你在65岁的时候就是百万富翁了.
把50美元一个月存入一个储蓄账户,支付大约2%的利息,你的钱在65岁的时候会值不到37000美元。40年后你能得到的金额之间的巨大差异归结为回报和复利的力量的差异。这种雪球效应需要尽可能多的时间和有意义的回报率。因此,如果你能尽早开始,专注于投资,而不仅仅是储蓄,你就能给自己一个更好的机会,在以后的生活中实现你的财务目标。当然,市场确实在退却,投资也涉及风险。但是,随着时间的推移,随着投资组合的谨慎多样化,投资已被证明是一种可靠的财富积累方式。
5.投保不足
保险有可能填补大多数人无法负担的巨大缺口:更换一辆报废的汽车,重建烧毁的房屋,帮助弥补残疾或疾病造成的收入损失,或者在配偶死亡时提供一些支持。人们经常忽视保险,但保险是一个健全的金融计划的一个重要组成部分。在没有保险的情况下四处走动意味着你要承担所有的风险。你可能会很幸运,永远不需要提出索赔。但幸运是变化无常的。一家长期、高评级、财务稳定的公司提供的保险比运气可靠得多。
在考虑保险时,不要忘记长寿风险。由于生活水平的提高和医疗水平的提高,随着寿命的延长,人们越来越担心退休后的寿命会超过储蓄。在我们为退休做准备的时候,重要的是要看看假设情景,看看一方配偶或伴侣过早死亡的影响,或者长期护理事件的成本。