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年金——动荡经济下的无名英雄
发布时间:2022/11/22
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退休储蓄:

疫情后经济一直处于萎靡状态,高通胀,高物价,股市动荡,房市封顶,不断加息持续不断的充斥着我们的生活。而相应的退休储蓄规划由于不断波动的股市基金也开始受到影响进行大幅度缩水,甚至不少人的“401K变成201K”,让人开始忧心未来的生活保障。

今天,来跟大家解读一下退休规划应当如何调整才能保障收益,以及为何动荡经济下年金可能会是最优选。

退休规划现状

一旦成长到某一个年龄,几乎去参加每一场聚会都会有谈论到股市的话题。这是一个很奇特的现象,因为实际拥有投资账户或是专业经纪人管理账户的人其实并不是100%,但这仍就是一个主要探讨的话题。

这可能与大家对于退休储蓄的关注度越来越高有关。以前,大部分人的养老金可能都来自于固定的投入,主动管理或是投资方式的数量几乎没有。而现在,越来越多的人开始有了明确的供款计划,例如401(K)等,允许他们从共同基金中进行选择,并承担储蓄的大部分投入。

这就导致我们绝大多数人都成为了市场的观察者。年龄越大,剩余的工作年限越少,可能越会去关注股市,乞求市场变得更好。

这份对于市场的痴迷是可以理解的,但这会让人们从他们应该最担心的问题上分心,这个问题就是如何能够让钱活得”比我们自身更久。当年纪大的时候,失去经济来源实际上才是退休规划最致命的风险。
而想要应对这种风险,其实有一种最简单的方式 - 年金

退休规划的艰难

首先,并非所有人都有意识地在做退休规划,尤其是401(K)和养老金等。根据波士顿学院退休研究中心数据,2019年仍有超过54%的员工还没有410(K)和养老金规划,在过去30年中,超过一般的美国人都处于退休危机之中。而即便是拥有退休规划的人,可能也并没有关注到退休金的重要性,同样是波士顿学院退休研究中心数据表示,截至2016年,55至64岁人群的平均家庭财富只有不到5%存放在401(K)或是个人退休账户中。而这些人将需要大约70%的工作年收入才能为舒适的退休生活提供资金。
这就是为什么所有专家都在告诉你尽快开始为退休进行储蓄,无论现在的你有能力储蓄多少钱。第一个原因是养成为未来存钱的习惯,因为未来的来临可能比你想象的要快得多。第二个就是你能够更好的利用到复利,即便金额很小,但当钱越早的投资到市场上,增长的时间就越长,同时也能产生越大的回报,这将在未来产生巨大的差别。
年金这类复利产品,当然是尽早退休储蓄的最好选择
伴随着退休规划投资选择越来越多,做好优质规划并非易事
无论储蓄了多少资金,面临的终极问题都将是:每年可以安全提取多少才不会过早的消耗掉全部资金?
需要考虑到的要点有很多,可能的寿命,潜在回报率,通货膨胀,未来税率,等等等等,这些都是必须要弄清楚的问题。Aegon长寿与退休中心项目主任就曾经说过退休规划最复杂艰难的一点就是从积累到减少的过程,要把握最好的时机非常艰难。而这一问题也能够很好的被可以活到老,领到老的年金解决。如果您有幸长寿,您也不必为此付出代价。
应对现有市场
一方面,股市和基金本身实际上是一种干扰。与其将注意力分散在个股或是基金投资的细节上,不如通过对股市表现和波动性的控制来应对市场的变动。毕竟,如果市场可以一直提供优厚的回报,我们也不用担心退休金的缩水问题了。而另一方面,当大部分人去关注自己投资和房产价值下滑缩水,反而忽略了最重要的风险。根据退休研究中心经济学家侯文亮研究发现,与全国平均水平相比,事实上绝大部分人都低估了自己的寿命,而这对退休规划是非常致命的。而在现有市场萎靡的情况下,更是如此。

年金产品不但能够有保底不受市场波动影响,并且还能够提供可靠固定月付款直到离世
年金 - 最优选择

综上所述,年金之所以能够成为目前市场下退休规划的最优解主要在于以下几个原因:

  1. 应对长寿风险
  2. 优质的复利回报
  3. 应对动荡市场
  4. 保证的固定回报

即便拥有这么多好处,年金这位英雄并非为所有人知晓。
根据投资公司研究所的数据,美国退休市场上的资产只有不到7%是在年金储备之中。以色列经济学家在60年前曾经创造了“年金难题”一词,指出退休人员在使用年金时普遍感到更快乐更安心,但是很少有人愿意去购买年金。这个年金难题持续到了21世纪,可以说是一个非常不幸的现象。

通常人们的疑虑可能在于需要立即交出一大笔现金,需要长久的投资,或是在获得更好的回报前离世。这些疑虑都是可以理解的。
首先,这笔资金可以使用您现有401(K)和IRA的资金,在如今动荡的市场下,转移至更为稳妥安全的年金,这种确定性的规划实际上能够更好的帮助投资人承受更多来自其他方面的投资风险;其次,如果离世过早,剩余的回报将会以身故理赔金的形式依然给付到受益人。
年金产品将会在动荡市场下,帮您更好的抵抗市场动荡风险,跑赢通胀,最大化您的收益能力,是新时代经济下退休规划的重点。
读过这么多,想必大家对于年金产品的优势也有了不少的了解。
如果仍有问题,或是想要了解更多年金相关话题的读者,可以线上线下一对一咨询,内容除年金外,还会涉及保险,省税,信托,高端规划等内容,为您提供多种保险理财投资产品,量身打造最适合您的方案!特别是针对保费融资有着极其丰富的经验和最优质的合作平台!


 

发布时间:2022/11/22
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