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海外资产配置：美国保险VS香港保险

发布时间：2018/08/03　文章来源：网络

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导读：

美国买房

一直以来，赴美生子、赴美移民都是热度不减的话题，越来越多的人想要了解并打算购买美国保险，下面小编为大家详细对比下香港保险与美国保险。

美国保险市场分为非寿险市场和寿险市场。

非寿险市场主要包括财产保险、意外保险市场等保险市场。寿险公司由股份公司和相互公司组成，其中绝大多数寿险公司是股份公司。同时，美国的再保险市场也是世界上最大的保险市场之一。目前在美国的保险市场上，适应市场需要的保险产品如人寿保险、汽车保险、健康保险、责任保险等无所不有，保险已成为人们生活中不可或缺的要素。

美国保险市场有得天独厚的人寿保险产品，大致有临时人寿保险（规定的投保条件是年龄70岁以下）、终身储蓄寿险（每月缴纳固定保费）以及普通人寿保险（每月缴费，也可趸交，最低投保金额10万美金）。美国寿险保费总收入以及保险密度和保险深度在世界名列前茅。

美国保险业之所以发达的主要原因有两个方面：

一、是经济高度发达，居民生活水平较高，从而有较强的保险意识；
二、是社会的法律环境推动了保险业特别是寿险业的强劲发展。

下面，小编带着大家从历史、保费、理赔、法律保障、赋税等多个层面与香港保险进行对比分析。

一、历史

美国：从1760年第一张保单发出至今将近260年的历史，已是相当成熟稳健的市场，美国保险市场是世界上规模最大的市场；

香港：保险市场发展至今约为100年的历史，当然我国保险市场起步较晚，进发展20多年（1992年起，伴随着改革开放深入的脚步，逐渐发展、借鉴学习过程中）

二、保费

用相同的被保险人年龄和健康状况，相同的保额举例。

如果用香港的纯寿险保单和美国最传统的Whole Life相比，只看保证部分的数字，香港保险的保费比美国的贵11.4%，而现金价值反倒比美国的一半都不到。如果拿香港投资型（储蓄）保险和美国最先进的指数型万能险比较，那更是天差地别。

保险本质就是“杠杆”,以最小的钱换最大的身故赔偿。

三、理赔

美国寿险是严审核，宽理赔。

可以六个字带过，即为：简易透明快速。

美国的理赔程序相对简单，只要提出死亡证明及死亡理赔申请单即可申办理赔。非美国公民者也仅需将死亡证明翻译成英文公证后，连同死亡理赔单送回保险公司即可办理赔偿。反观一些亚洲国家因为保险业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟，除了要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现象也常发生。

四、法律保障

美国金融体制健全，保险业受到法律严格保护，且各州有各自的保险律法，监管非常严格，不允许保险公司虚报保单回报率来争取客人购买。反观亚洲保险，保险监管相对较宽松，香港一些保险公司注册地在开曼群岛或者百慕大地区，因此香港一些保险合同会受到公司注册地的法律调整和保护。

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五、附税

该条视是否为美国公民或有无绿卡而定。

1)美国的人寿保险之所以会免资本利得税（用贷款的方式取钱）免收入税，是因为它属于美国国税局 Tax Code 下的产品。

简单来说就是，美国的人寿保险，想免税，必须要经过人寿保险定义测试（Life Insurance Definitional Testing)以及(Modified Endowment Contract）。而香港以及国内的保险没有这样的严格限制。

香港寿险部分，保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税，但如果客户之后拿到绿卡，则所有海外保险的增值部分就要向美国政府缴纳资本利得税。

2)遗产税部分

香港自2006年后无需课征遗产税，因此理赔金无需缴交遗产税。但如果客户是绿卡身份，理赔金也要算入遗产，交美国的遗产税。在美国部分，只要小于免税额则无须缴交遗产税；若超过免税额，仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税，也可使用理赔金来支付遗产税。

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此外，很多人喜欢在美国买房，如果身份为外国人，当在美资产超过6万美元未来就要交遗产税，税率高达40%。配置人寿保险就可以有效对冲这一税务风险。当然，外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。

通过以上5个层面的对比，我们发现美国保险创新速度足够快、产品选择多样、同时有适度严格的监管，因此不仅对于想要移民的客户有着不二的选择，可以考虑配置美国保险，同时对于其他高净值或者超高净值客户来说，通过购买美国人寿保险来达到避税的目的也是较好的选择。

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发布时间：2018/08/03

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