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在美国如何储备教育基金

发布时间：2019/09/16　文章来源：网络

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导读：在美国，普通人最大的财务需求除了为退休储蓄外，就是为子女的大学教育资金作准备了。

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在美国，普通人最大的财务需求除了为退休储蓄外，就是为子女的大学教育资金作准备了。据保守估计，到2025年，四年普通的公立大学的教育费用将在20万美元以上，不包括在此期间的生活费用等其他花销。再考虑到长期通货膨胀的风险，对低储蓄率的美国人而言，仅靠银行储蓄来实现这一财务目标显然不太现实。

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下面我们来介绍一下不同的美国大学教育金的储备方式：

申请助学金/学生贷款
美国政府推出各种助学金的主要目的是使能者上其学，即保证能够上大学的人不会因为家境贫寒而上不起大学，因而大学资助的评审和发放标淮主要是need-based，即看你是否需要资助来帮助子女完成大学教育，如果你有这个需要你就能拿到全部或部分资助，如果你没有这个需要，你就可能拿不到资助。那么，美国的大学又是怎么去评定你是否需要资助，需要多少资助呢？

首先，美国正规的大学每年都会公布一个Cost of Attendance（COA）---所需学费，即读本校一年要花多少钱，包括学费杂费、书报费、住宿费、生活费，等等。请看下图：常春藤名校一年的COA目前大约平均为4.4万美元，而州立大学大约是$15000-23000。

其次，Cost of Attendance所需学费公布以后，大学里负责资助申请的机构就会计算你们的家庭支付能力（Expected family contribution），把Cost of Attendance减去Expected family contribution（EFC），中间的差别就是你的缺口，就是你所需要的资助数额，如果你的家庭支付能力（EFC）等于甚至大于Cost of Attendance，则说明你不需要资助，自然也就不会给你资助。

然后，EFC（家庭支付能力）是根据家长和学生的收入及其资产计算出来的，主要根据你们上一年的税表。收入主要包括薪水、利息和红利所得，如果你投资房地产，还要计算你的rental income。资产则主要包括银行存款、股票和共同基金投资、教育IRA、529帐户、监护人帐户以及小孩名下的财产等等。自用的住宅一般不算资产，但自己拥有的出租房屋或父母拥有的公司、商业利益（business interest），都要计入资产。收入和资产按照一定的比例来计算你的EFC、父母的资产按5-6%计算，而小孩的收入和资产则按50％来计算，这就是为什么从申请资助的角度考虑，最好不要开设监护人帐户（UGMA）的原因。

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人寿保险是否适合用于教育金的配置？
一般来说，直接利用保险来做孩子的教育金的储备是不明智的。由于保险有其成本（保险经纪的佣金，保险公司的运作成本，受保人的风险成本），它并不是一个单纯的投资产品。若你在头20年就把现金值取出来是非常不合算的,大多数保单的现金价值在那个阶段只比本金多出约20%的增长。市场上对于以保险来做教育金的储蓄更多的是吸引顾客购买保险的招数，而不是一个明智的投资手段。
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那保险在配置教育金的环节上是否有其价值呢？回答是有的。

EFC（家庭支付能力）的收入和资产几乎囊括everything，只有两个地方的钱不计入你的收入也不算你的资产，因而对你的小孩申请财务资助没有负面影响：

其一就是你退休帐户内的资产，其二就是人寿保险的现金值。通过及早地购买人寿保险把资产转移出来，从而不影响小孩申请助学金，学生贷款。将来在父母退休时，保险的现金价值还可以用来做退休金或给第三代做教育金。

投资美国房产--教育金的另类储备
除了几个华人密集的几个州外，美国大多数州的房价还是偏低的。20-30万美元可以购置一个租金流不错的独立别墅。

假设：投入25万美元购置一房产，每月租金2200美元，除去每月开支（地税，保险，空屋率，管理费，维修费，所得税）约1100美元净收入。单单是出租已有5.25%的年回报率。若18年后出售，卖价为45万。除去税，经纪费，维修费等等，净赚16万 <若已经是美国居民（夫妻），出售前的5年自住超过2年的话，还可以省去增值税（增值不超过50万）！>连同本金加收益作为孩子的大学教育金算是一个不错的投资配置。

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Annuity年金 - -适合较年长的父母为孩子做教育金的储备
在年金内所获得的利息或资本利得不用每年报税，投资可复利成长，而只需于获利从年金取出时交税。但若于五十九岁半前取出，盈利需要交10%罚金给国税局。年金一般是为高资产及高所得人士设计的延税退休计划。但正因其是退休帐户，所以另一优点是子女申请助学金(Financial Aid)时，其价值不需要列入父母资产内。如果孩子上学时，父母已超过59.5岁，支取就免于罚税。美国的一种“终生俸”年金就是把一笔钱交给保险公司，保险公司承诺在你开始支取现金流后，该现金流维持持有人终生。父母在孩子上大学时从年金内支出的现金可供孩子学费，之后还可以继续为自己的退休支取

总结
使用什么方法淮备子女大学教育基金完全是因人而异，没有十全十美的办法，只有相对的优势或劣势，关键是根据自己的情况、目标和想法制定合适的计划。对一般人来讲可能是几种方案的组合。

但基本原则有三条：第一、尽快开始越早越好；第二，统筹规划，全盘考虑；第三，持之以恒，坚持就是胜利。

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发布时间：2019/09/16

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